案件事實(shí)：

    2010年7月6日，別某作為投保人，以其兒子周某為被保險(xiǎn)人在人保重慶分公司處投保了盛世富貴兩全保險(xiǎn)（分紅型）（A款），投保時(shí)基本保額為56050元，首次保險(xiǎn)費(fèi)為5萬元，保險(xiǎn)期間為10年，交費(fèi)期間為3年。嗣后，人保重慶分公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單。別某于2010年7月6日、2011年7月8日、2012年7月9日分別向人保重慶分公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)5萬元，合計(jì)繳納保險(xiǎn)費(fèi)15萬元。盛世富貴兩全保險(xiǎn)（分紅型）（A款）保險(xiǎn)條款第2.4條對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定。別某在《人身保險(xiǎn)投保單（銀郵專用）》中“投保人聲明”處簽字確認(rèn)“本人已閱讀條款人身投保單，了解本產(chǎn)品特點(diǎn)和不確定性，愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)”，并在“投保人簽名”處簽名，被保險(xiǎn)人（或其監(jiān)護(hù)人）簽名處署名“周某”。2013年7月29日，別某填寫《個(gè)人保險(xiǎn)合同解除申請(qǐng)書》，人保重慶分公司退還別某保單現(xiàn)金價(jià)值135456.16元，紅利金額4291.25元，合計(jì)139747.41元，雙方均認(rèn)可該金額是退還的保險(xiǎn)費(fèi)本金。

    另查明，盛世富貴兩全保險(xiǎn)（分紅型）（A款）保險(xiǎn)條款第2.4條保險(xiǎn)責(zé)任約定，在本合同有效期內(nèi)，人保重慶分公司承擔(dān)如下保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，按以下規(guī)定給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終止；滿期保險(xiǎn)金=基本保險(xiǎn)金額×交費(fèi)期間（年數(shù)）；被保險(xiǎn)人身故或全殘，按基本保險(xiǎn)金額與身故或全殘時(shí)交費(fèi)年度數(shù)的乘積給付一般身故或全殘保險(xiǎn)金，但若被保險(xiǎn)人自本合同生效（或最后復(fù)效）之日起1年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或全殘，我們按所交保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)利息）給付一般身故或全殘保險(xiǎn)金，本合同終止；被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害導(dǎo)致身故或全殘，按以下規(guī)定給付意外身故或全殘保險(xiǎn)金，本合同終止；意外身故或全殘保險(xiǎn)金=2×基本保險(xiǎn)金額×身故或全殘時(shí)交費(fèi)年度數(shù)；被保險(xiǎn)人以乘客身份乘坐除民航班機(jī)以外的公共交通工具時(shí)，因遭受意外傷害導(dǎo)致身故或全殘，按以下規(guī)定給付公共交通意外身故或全殘保險(xiǎn)金，本合同終止；公共交通意外身故或全殘保險(xiǎn)金=3×基本保險(xiǎn)金額×身故或全殘時(shí)交費(fèi)年度數(shù)；被保險(xiǎn)人以乘客身份乘坐作為公共交通工具的民航班機(jī)時(shí)，因遭受意外傷害導(dǎo)致身故或全殘，按以下規(guī)定給付航空交通意外身故或全殘保險(xiǎn)金，本合同終止；航空交通意外身故或全殘保險(xiǎn)金=5×基本保險(xiǎn)金額×身故或全殘時(shí)交費(fèi)年度數(shù)；本合同所列各種保險(xiǎn)金的給付累計(jì)以1種和1次為限。

    爭(zhēng)議焦點(diǎn)：

    案涉的《人保壽險(xiǎn)盛世富貴兩全保險(xiǎn)（分紅型）（A款）》保險(xiǎn)合同的性質(zhì)及其效力問題。

    法律分析：

    從保險(xiǎn)合同內(nèi)容上看，該合同雖然不是單純以死亡為給付保險(xiǎn)金的唯一條件，但含有以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的內(nèi)容，故《人保壽險(xiǎn)盛世富貴兩全保險(xiǎn)（分紅型）（A款）》保險(xiǎn)合同屬于以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。本案中，投保人別某系被保險(xiǎn)人周某的母親，無證據(jù)證明被保險(xiǎn)人周某同意投保人別某為其訂立人身保險(xiǎn)合同、認(rèn)可保險(xiǎn)金額，事后被保險(xiǎn)人周某也沒有進(jìn)行追認(rèn)。人保重慶分公司作為專業(yè)性的保險(xiǎn)公司，應(yīng)該熟知相關(guān)法律規(guī)定，其在與別某簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡到查明投保人是否對(duì)被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)利益及被保險(xiǎn)人簽名真實(shí)性的義務(wù)，其未能舉證證明投保人對(duì)被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)利益及被保險(xiǎn)人簽名系本人所簽，亦未能舉證證明被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，且被保險(xiǎn)人未對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行追認(rèn)，故保險(xiǎn)合同無效。無效的合同或者被撤銷的合同自始沒有法律約束力。本案中，別某于2013年7月29日向人保重慶分公司申請(qǐng)解除合同的行為并不產(chǎn)生解除合同的法律效力。合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受到的損失，雙方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。人保重慶分公司對(duì)雙方簽訂的保險(xiǎn)合同無效具有過錯(cuò)，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)退還保險(xiǎn)費(fèi)并賠償損失的責(zé)任。別某明知“被保險(xiǎn)人簽名”處不是被保險(xiǎn)人本人簽名，其應(yīng)當(dāng)告知被保險(xiǎn)人投保事宜，故別某對(duì)保險(xiǎn)合同無效同樣具有過錯(cuò)，對(duì)合同無效導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失也應(yīng)承擔(dān)部分責(zé)任。綜合考量雙方在訂立保險(xiǎn)合同中的過錯(cuò)責(zé)任程度，酌情判定合同無效后的損失由人保重慶分公司承擔(dān)70%的責(zé)任，別某自行承擔(dān)30%的責(zé)任?？鄢p方認(rèn)可的保險(xiǎn)費(fèi)本金139747.41元，人保重慶分公司還應(yīng)將剩余保險(xiǎn)費(fèi)10252.59元退還別某。資金占用損失的利率計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)依法按照中國人民銀行公布的同期同類貸款基準(zhǔn)利率予以確認(rèn)。

    律師小結(jié)：

    根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十四條的規(guī)定“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。”該條是對(duì)保險(xiǎn)合同的特殊性效力規(guī)定，判斷此種合同的效力，不應(yīng)以險(xiǎn)種的名稱判斷是否適用該規(guī)定，而應(yīng)根據(jù)險(xiǎn)種的內(nèi)容來判斷。以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，與被保險(xiǎn)人的人身屬性存在較大關(guān)聯(lián)。只要被保險(xiǎn)人沒有同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，即使保險(xiǎn)合同的簽字由其關(guān)系密切的近親屬代簽，也不能認(rèn)定該保險(xiǎn)合同有效。這也是防范在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)。

    中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)1999年8月18日發(fā)布的關(guān)于保險(xiǎn)法有關(guān)條款含義請(qǐng)示的批復(fù)規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，是指單純以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同；如果未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，該合同無效；含有死亡、疾病、傷殘以及醫(yī)療費(fèi)用等保險(xiǎn)責(zé)任的綜合性人身保險(xiǎn)合同，如果未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可死亡責(zé)任保險(xiǎn)金額，該合同死亡給付部分無效。司法實(shí)踐上，對(duì)此并非完全贊同，審判實(shí)務(wù)中，對(duì)于在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，投保人在投保中未征得被保險(xiǎn)人同意的情況下擅自為其投保，在保險(xiǎn)公司電話回訪時(shí)未如實(shí)回答、默許他人代被保險(xiǎn)人簽名等行為也存在過錯(cuò)，雙方均應(yīng)按照過錯(cuò)責(zé)任大小承擔(dān)相應(yīng)的締約過失責(zé)任。

    簡(jiǎn)介

    高赟，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)法碩士，壽險(xiǎn)律師團(tuán)隊(duì)成員，研究領(lǐng)域：經(jīng)濟(jì)法、民商事領(lǐng)域（人身保險(xiǎn)、火災(zāi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、合同、侵權(quán)等）。

    李偉，法學(xué)博士，遼寧師范大學(xué)法學(xué)院副教授、碩士研究生導(dǎo)師、律師、法制日?qǐng)?bào)大連記者站聯(lián)絡(luò)部主任，主要從事民商事法律研究及實(shí)務(wù)工作。